Rugsėjis draudimo versle yra žinomas kaip gyvybės draudimo mėnuo. „Man gyvybės draudimas neįkandamas“ - tai viena iš dažniausiai minimų priežasčių, kodėl žmonės nusprendžia neįsigyti gyvybės draudimo. Tačiau tiesa yra ta, kad gyvybės draudimo polisas jums kainuos mažiau, nei manote. Ar žinote, kad sveikas 30-metis vyras už 250,000 dol. lygio gyvybės draudimo polisą 20 metų mokės mažiau nei 13 dol. per mėnesį? Ir nors tai išlaidos, kurias jūs turėsite išskirti iš savo šeimos biudžeto, įsivaizduokite, kokia tai būtų parama jūsų šeimai, jei kas nors netikėto jums nutiktų ir jūs šio draudimo neturėtumėte? Šiandien draudimo kompanijos siūlo gyvybės draudimo polisus bet kokio dydžio šeimos biudžetui, o jų agentai padeda surasti jums tinkamiausią variantą.
Kam gyvybės draudimo reikia?
Jei norite suprasti, ar ir kaip gyvybės draudimas tinka jūsų konkrečiai situacijai, štai keletas galimų scenarijų.
Jei esate vedęs/ištekėjusi. Nemažai žmonių galvoja, jog jiems gyvybės draudimas bus reikalingas, kai jie susilauks atžalų. Netiesa. O jei jūsų sutuoktinis/ė staiga mirs? Ar jums užteks pinigų mokėti skoloms už kredito korteles ir automobilio paskolą, jau nekalbant apie nuomą ir komunalines paslaugas? Jei planuojate šeimos pagausėjimą, įsigykite gyvybės draudimą dabar, nelaukite nėštumo, mat kai kurios draudimo kompanijos nedraudžia nėščių moterų.
Jei esate vedęs/ištekėjusi ir su vaikais. Ne vienos šeimos ūkis yra paremtas dviejų žmonių pajamomis. Jei staiga mirsite, ar jūsų šeima galės toliau mokėti nuomą, paskolą bei susimokėti už kasdienes išlaidas? Ar jūsų šeima ir toliau gyvens taip pat, jei joje vienu maitintoju bus mažiau? Ar jūsų vaikų svajonės studijuoti, pavyzdžiui, koledže, išsipildys? Gyvybės draudimas pasirūpina, kad, vienam iš sutuoktinių mirus, jūsų šeimos planai nežlugs.
Jei esate vienišas tėvas/vieniša motina. Jei auginate vaikus viena/s, jūs esate ne tik šeimos maitintoja/s, bet ir virėja/s, vairuotoja/s ir dar daug kas. Tačiau net 4 iš 10 vienišų tėvų neturi gyvybės draudimo, o tie, kurie turi, sako, jog jiems reikia daugiau, nei kad turi dabar. Kai tokia sunki atsakomybė slegia jūsų pečius, jūs turite padaryti viską, kad jūsų turimas gyvybės draudimo polisas užtikrintų jūsų vaikų ateitį.
Jei auginate vaikus namuose. Net jei jūs ir neparnešate į namus algos, tai nereiškia, jog jūs finansiškai neprisidedate prie šeimos gerovės. Rūpinimasis vaikais, jų vežiojimas į būrelius, namų valymas, valgio gaminimas ir kita – visa tai yra itin svarbūs darbai, kurių vertė dažnai būna nuvertinama. Turėdama gyvybės draudimą, jūsų šeima galės ir toliau vesti jai įprastą gyvenimo būdą.
Turite suaugusių vaikų. Net jeigu jūsų vaikai jau seniai yra baigę aukštuosius mokslus, o jūs esate išmokėję namo paskolą, tai nereiškia, jog jums gyvybės draudimas nereikalingas. Jei mirsite šiandien, jūsų sutuoktinio/ės gali laukti sunkūs finansiniai išbandymai. Aš jūsų turimas finansinis planas, be gyvybės draudimo poliso, sugebės suteikti jūsų antrąjai pusei tokį gyvenimo būdą, dėl kurio jūs abu taip sunkiai dirbote ir svajojote turėti pensijoje?
Jūs esate pensijoje. Priklausomai nuo jūsų turimo paveldimo turto, jums mirus, jūsų vaikams gali prisieiti mokėti net 45 proc. dydžio paveldimo turto mokestį. Gyvybės draudimo pajamos, kurios yra išmokamos iškart, leistų jūsų paveldėtojams sumokėti aukščiau minimą mokestį, laidojimo išlaidas bei kitas skolas, neverčiant jų išpaduoti dalies jūsų turto, dažnai gerokai mažesne kaina, nei jis yra vertas. Paprastai gyvybės draudimo pajamos yra neapmokestinamos ir neturi jokios įtakos jūsų turto mokesčiams.
Jei esate smulkaus verslo savininkas/ė. Šalia to, kad gyvybės draudimas leis jums pasirūpinti savo šeima, jis taip pat apsaugos jūsų verslą. Kas nutiks jūsų verslui, jei vienas iš jūsų verslo bendrasavininkų/ių ar pagrindinių darbuotojų rytoj mirtų? Tokiu atveju gyvybės draudimas jums padės keleriopai. Pavyzdžiui, gyvybės draudimo polisas gali būti toks, kad jis leistų finansuoti pirkimo-pardavimo sutartį. Tai reiškia, kad gyvas likęs bendrasavininkas/ė turės pinigų įsigyti mirusio/s bendrasavininko/ės kompanijos dalį už anksčiau sulygtą kainą. Netekus pagrindinio kompanijos darbuotojo, pagrindinio darbuotojo draudimo polisas (ang. key person insurance) suteiks jums finansinę galimybę arba pasamdyti naują darbuotoją, arba ieškoti kitų kelių iš susidariusios padėties.
Jei esate nevedęs/netekėjusi. Daugeliui nevedusių/netekėjusių žmonių gyvybės draudimas nėra reikalingas. Tačiau ir čia yra išimčių. Pavyzdžiui, kai kurie tokių žmonių finansiškai remia savo senstančius tėvus arba giminaitį su negalia. Dar kiti gali būti stipriai įsiskolinę ir nenorėti, kad ta skola užgriūtų jų šeimos narių pečius, jam/jai mirus. Rizika yra dar viena priežastis, kodėl nevedę/netekėję žmonės turėtų rimtai pagalvoti apie gyvybės draudimą. Jei esate jauna/s, sveika/s ir turite gerą šeimos sveikatos istoriją, jūsų pajėgumas yra pačiame žydėjime, todėl jums bus pasiūlytos pačios geriausios gyvybės draudimo sąlygos už geriausią kainą.
Įvertinkite savo poreikius. Perkant gyvybės draudimą, svarbiausias klausimas yra ne kiek pinigų jums reikės, bet kiek kapitalo reikės jūsų šeimai, jums mirus. Todėl prieš renkantis gyvybės draudimo polisą jums reikia atsakyti į du klausimus:
1) Kiek pinigų prireiks padengti pačioms būtiniausioms išlaidoms ir finansiniams įsipareigojimams? Į šią sumą įeina: nepadengtos medicinos sąskaitos, laidotuvių ir paveldimo turto tvarkymo išlaidos, neatidėliotinos skolos, paskola ir kt.
2) Kiek pinigų reikės tolimesniam jūsų šeimos gyvenimui?
Parengta pagal Lifehappens.org
Vytas Skapcevičius
